You Need a Budget

Около года назад мы с Ольгой начали вести семейный бюджет, используя систему You Need A Budget. YNAB, как его называют для краткости, — это кросс-платформенный софт для компьютеров, приложения для мобильных устройств (iPhone и Adnroid) и, что самое главное, эффективная методология ведения бюджета.

Маринус ван Реймерсвале. Меняла и его жена. 1539.

Автор системы Джессе Мичам (Jesse Mecham) в 2004 году попробовал зарабатывать 100 долларов в месяц, продавая за небольшие деньги интерактивную Excel-таблицу, в которой он вёл семейный бюджет. Постепенно продукт стал пользоваться популярностью, был оформлен в отдельное приложение под Windows, а впоследствии и под Мак. Для Джессе YNAB из подработки превратился в дело жизни, в компании сейчас работает 25 человек (работает, надо отметить, удаленно, но это отдельная история), а система и набор правил помогли тысячам и тысячам людей выбраться из долгов, расплатиться с кредитами и накопить на что-то желанное и важное.

Правила

В основе методологии YNAB лежит 4 правила:

1. Каждому доллару нужна работа. Every Dollar Needs a Job.
2. Откладывайте на чёрный день. Save for a Rainy Day.
3. Действуйте по обстоятельствам. Roll with the Punches.
4. Живите на доход от прошлого месяца. Live on Last Month’s Income.

Пройдёмся по каждому из них.

Правило №1. Каждому доллару нужна работа

Если вы когда-нибудь вели учёт финансов, вы, вероятно, обнаружили, что занятие это довольно унылое и зачастую не очень полезное — да, вы знаете на что вы потратили деньги в прошлом, но вовсе не обязательно это знание как-то повлияет на ваши будущие ограниченно-рациональные финансовые решения.

Следуя этому правилу, каждый месяц вы распределяете все доступные деньги по категориям и подкатегориям. По умолчанию в YNAB есть такие категории:

• Giving (пожертвования) — в американской культуре это куда более распространенное явление, чем в русской; пожертвования делаются регулярно, есть даже подкатегория tithing «десятина», поэтому наличие отдельной категории обосновано
• Monthly Bills (ежемесячные счета) — более-менее фиксированные расходы, которые неизменны каждый месяц. Таковых может оказаться довольно много, в моём случае это аренда, счета за квартиру, интернет, доставку воды, мобильные телефоны, косметические процедуры, абонементы в спортзал, банковские услуги, а также карманные деньги. Карманные деньги — это небольшой трюк, особенно актуальный для пар, ведущих совместный бюджет. Это деньги, за которые можно совсем не отчитываться, тратя на любые нужды или же откладывая — если такой категории нет, ведение бюджета может показаться слишком ограничивающей свободу деятельностью.
• Everyday Expenses (повседневный траты) — более мелкие расходы
• Rainy Days (на чёрный день) — эту категорию мы подробно обсудим, когда будем говорить о правиле №2.
• Saving Goals (сбережения) — например, отпуск или новая машина.

В нашем бюджете есть отдельные категории для обучения и бизнес-поездок, вы можете добавить свои. Рекомендую сразу же удалить категории, которые для вас неактуальны. Новые категории стоит добавлять аккуратно — я пришёл к выводу, что чем их меньше, тем лучше. Так, одно время у меня были отдельные категории для платежа за газ (около 50 рублей в месяц), электричество (200-300) и т.д. — такой уровень детализации оказался бесполезным и я объединил эти категории в одну — квартплата.

Совет: Если вы решите создавать свои категории — либо переведите все категории на русской и используйте русский, либо придерживайтесь английского. Каждый раз вспоминать, на каком языке ваша категория не очень удобно.

Правило №2. Откладывайте на чёрный день

В соответствии с этим правилом, вы заносите в бюджет и ежемесячно откладываете деньги на редкие, но существенные предсказуемые (например, ремонт машины или квартиры, покупка страховки) и непредсказуемые (например, штрафы или проблемы со здоровьем) расходы.

Таким образом, в случае непредвиденных расходов вы не носитесь, сломя голову, не влезаете в долги или берёте кредиты, а достаёте деньги из «фонда», в который вы откладывали деньги в течение длительного времени.

Как ни странно, к категории «На чёрный день» относятся и праздники — дни рождения, свадьбы, рождество и новый год. Обычно эти события не приходят неожиданно, но если не закладывать в бюджет траты на них, сделать хороший подарок каждому родственнику может быть проблематично.

По моему опыту удобнее, когда для каждого такого накопительного «фонда» у вас есть отдельный физический или виртуальный счёт (может быть даже конверт). Достаточно удобно это устроено у Альфа-банка, где легко создавать виртуальные счета в одной из трёх валют, но лучше, если счёт накопительный (например, как у Рокетбанка, который начисляет 9% на остатки свыше 30 тысяч рублей).

Правило №3. Проявляйте гибкость, действуйте по обстоятельствам

В оригинале правило называется Roll with the punches — принцип в боксе, согласно которому боксер двигается в том же направлении, что и удар соперника. В применении к бюджету он означает, что в случае перерасходов в той или иной категории вы не начинаете чувствовать себя неудачником и не бросаете бюджетирование, а корректируете бюджет: перераспределяете деньги из других категорий, планируете потратить на ту или иную категорию меньше в следующем месяце или вовсе отказаться от трат по ней.

Бюджет вообще вещь довольно гибкая и You Need a Budget не предполагает, что вы составите его на год вперед — наоборот, постоянный пересмотр крайне желателен. В случае, если вы ведёте бюджет вдоём — пересматривать его лучше совместно, например, в день, когда кто-то из вас получает зарплату, или просто в начале месяца.

Кстати, система подходит не только тем, у кого доход постоянный — даже если вы фрилансер, вы вполне можете вести бюджет, планировать траты и откладывать.

Правило №4. Живите на доход от прошлого месяца

Одна из важных задач системы — отучить вас жить от зарплаты до зарплаты. Это правило не обязательное, но в идеале вы должны отложить достаточно денег для того, чтобы начать жить на деньги, полученные в прошлом месяце, не притрагиваясь к заработку от текущего месяца. Благодаря этому количество стресса, связанного с бюджетированием и подгонкой платежей уменьшается в разы, ежемесячные платежи можно поставить на автомат (увы, в России это работает крайне плохо, автоматически заплатить за квартиру можно, кажется, только через Яндекс.Деньги), у вас появляется «подушка» на случай увольнения, болезни и т.п.

Честно говоря это правило соблюдать у нас пока что полноценно не получается, но мы движемся в этом направлении.

Программа

Программа стоит 60 долларов, в Стиме её можно приобрести за 30 (но это привяжет вас к Стиму, что само по себе не так и страшно). Правила не запрещают использовать одну лицензию на домохозяйство, то есть не нужно покупать несколько лицензий для семьи. Полноценная демо-версия работает 34 дня, за которые можно убедиться в эффективности или неэффективности системы для вас.

Планировать бюджет и полноценно анализировать траты можно только из десктопного софта, заносить расходы можно и через мобильное приложение. Синхронизация происходит через Dropbox и, конечно же, один бюджет можно вести вдвоём (как и втроём, вчетвером и более) — для этого нужно открыть доступ к папке с бюджетом в Дропбоксе вашему партнёру. Cинхронизация между устройствами занимает какое-то время только при первом запуске программы, в дальнейшем всё происходит быстро и незаметно.

Выписки с банковских счетов в программу импортировать можно, но поддерживаются далеко не все форматы, и это отчасти идеологическое решение — занесение расходов должно быть осознанным действием. Делать это нужно вручную и лучше либо каждый день, либо раз в 2-3 дня. Я практически всегда вношу расходы сразу же, это занимает всего несколько секунд.

Можно иметь более чем один файл с бюджетом. Например, для продолжительных поездок мы создаём отдельный бюджет в валюте страны, в которую едем (к сожалению, с разными валютами в рамках одного бюджета YNAB работать не умеет). На поездку у нас обычно выделена сумма, за рамки которого мы стараемся не выходить, поэтому бюджетирование в путешествии нужно скорее на будущее, для понимания структуры расходов в путешествиях.

Заключение

YNAB — отличный способ не только понять структуру расходов, но и начать на неё сознательно влиять. При соблюдении вышеизложенных правил, внимательности и готовности уделять бюджету суммарно пару часов в месяц, можно значительно уменьшить стресс, связанный с финансовой стороной жизни, рассчитаться с долгами и начать движение к финансовой уверенности и стабильности. Естественно, You Need a Budget не заменит вам силу воли, но вполне возможно поможет принимать более осознанные финансовые решения. Мне помог.

У YNAB есть вполне живой форум, где можно обсудить любые тонкости системы, интересный подкаст, в котором Джессе делится своим опытом использования системы и весьма содержательный сайт [eng], на котором всё, что я изложил выше, описано куда подробней и дополнено примерами.

Буду рад ответить на любые вопросы по YNAB в комментариях, твиттере или по почте.